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  • Splitting de l’avoir LPP: pourquoi vous devriez créer deux comptes de libre passage

    Le libre passage est la prestation financière de sortie vous revenant lorsque vous quittez une caisse de pension sans adhérer à une nouvelle caisse. C’est par exemple le cas au moment d’un congé maternité, d’un séjour à l’étranger, d’un perfectionnement à plein temps de longue durée au cours d’une année sabbatique ou d’une période de chômage. 

    > En savoir plus sur le versement de la prestation de libre passage en fin de rapport de travail (article de blog) 

    Il est recommandé de répartir cette fortune dès la sortie sur deux comptes ou dépôts de libre passage LPP auprès de deux différentes fondations de libre passage (art. 12, al. 1 de l’ordonnance sur le libre passage). Une telle action dite de «splitting» n’est en effet plus possible ultérieurement. Dès lors que la fortune est versée par la caisse de pension sur un seul et même compte ou dépôt, l’avoir constitué ne peut ensuite plus être transféré que dans son intégralité.
     

    Quels sont les avantages d’un splitting sur deux comptes de libre passage?

    Flexibilité

    Un tel placement vous fait gagner en souplesse. Vous pouvez abonder une partie dans une solution de titres (dépôt de libre passage), et verser l’autre partie sur un compte de libre passage.

    En cas de rachat dans une caisse de retraite, cela vous permet par exemple de ne pas toucher aux fonds dans le dépôt et de ne transférer que le seul compte. Vous gardez ainsi de la souplesse en ce qui concerne vos placements.
     

    Économiser des impôts

    A l’instar du pilier 3a, le fait de posséder plusieurs comptes de libre passage LPP vous permet d’échelonner le retrait de vos fonds de prévoyance à la retraite et ainsi d’économiser des impôts.

    splitting-deux-comptes-libre-passage

     

    Éviter la redistribution

    Disposer de plusieurs comptes de libre passage vous permet d’éviter la redistribution dans le deuxième pilier. Au regard du taux de conversion trop élevé, les caisses de pension pourraient être tentées de financer la prévoyance vieillesse obligatoire en se servant des cotisations provenant des fonds surobligatoires

    > En savoir plus sur le taux de conversion (article de blog)  
     

    Compte ou dépôt de libre passage?

    C’est votre propension au risque, votre capacité de risque et vos propres attentes en termes de rendement qui déterminent s’il vaut mieux ouvrir un compte ou un dépôt de libre passage. Vous êtes jeune et pouvez laisser l’argent fructifier jusqu’à votre retraite? Les actions sont alors un placement tout à fait pertinent. Les rendements sur titres sont en règle générale supérieurs à ceux que produisent les simples comptes bancaires, particulièrement dans un contexte de taux faibles. 
     

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    Saisir une année valide

    Saisir une valeur valide

    Versement annuel

    Montants maximums annuels pour les personnes actives:

    Avec une caisse de pension: 6’883.– CHF

    Sans caisse de pension: 20% du revenu, et jusqu’à 34’416.– CHF maximum

    Saisir une valeur valide

    Risque & opportunité de rendement

    Faible – 20% actions

    L'accent est mis sur le maintien des valeurs. Les fluctuations de valeur sont extrêmement limitées.

    Modéré – 40% actions

    L'objectif est de constituer des actifs sur le long terme avec des fluctuations de valeur modérées.

    Moyen – 60% actions

    L'accent est mis sur une croissance équilibrée du portefeuille. Les fluctuations de valeur doivent être acceptées.

    Élevé – 80% actions

    L'accent est mis sur la croissance dynamique du portefeuille. Les fluctuations de valeur notables doivent être acceptées.

    Très élevé – 100% actions

    L'accent est mis sur une croissance sans compromis du portefeuille. De grandes fluctuations doivent être acceptées.

    • 20% actions

      L'accent est mis sur le maintien des valeurs. Les fluctuations de valeur sont extrêmement limitées.

    • 40% actions

      L'objectif est de constituer des actifs sur le long terme avec des fluctuations de valeur modérées.

    • 60% actions

      L'accent est mis sur une croissance équilibrée du portefeuille. Les fluctuations de valeur doivent être acceptées.

    • 80% actions

      L'accent est mis sur la croissance dynamique du portefeuille. Les fluctuations de valeur notables doivent être acceptées.

    • 100% actions

      L'accent est mis sur une croissance sans compromis du portefeuille. De grandes fluctuations doivent être acceptées.

    Note de calcul

    Le rendement passé n’est pas un indicateur fiable du rendement futur. Les énoncés prospectifs sont fondés sur des hypothèses, des estimations, des points de vue et des modèles ou analyses hypothétiques qui peuvent se révéler inexacts. Un taux d'intérêt annuel de 0,3% a été retenu pour le calcul de la formule d'épargne. La solution de Descartes supposait un rendement annuel de 0,0% pour les fonds d'obligations et un rendement réel annuel de 4,0% pour les fonds d'actions.

    Tous les montants en CHF

    0
    100 000
    200 000
    300 000
    400 000
    500 000
    Formule d’épargne
    0

    Capital retraite

    0

    Descartes
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    Capital retraite

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    Versement

    Rendement

    Capital retraite avec Descartes

    Votre gain

    000 000

    Finanzprodukte

    • 1,0% Liquidité
    • 20,0% Obligations d'État à moyen terme de la plus haute qualité de crédit, CHF couvert
    • 20,0% Obligations d'État à long terme de la plus haute qualité de crédit, CHF couvert
    • 39,0% Obligations suisse
    • 5,0% Actions suisse
    • 11,0% Actions mondiales (Suisse exclue), CHF couvert
    • 4,0% Actions des marchés émergents
    • 1,0% Liquidité
    • 15,0% Obligations d'État à moyen terme de la plus haute qualité de crédit, CHF couvert
    • 15,0% Obligations d'État à long terme de la plus haute qualité de crédit, CHF couvert
    • 29,0% Obligations suisse
    • 5,0% Actions suisse
    • 27,0% Actions mondiales (Suisse exclue), CHF couvert
    • 8,0% Actions des marchés émergents
    • 1,0% Liquidité
    • 10,0% Obligations d'État à moyen terme de la plus haute qualité de crédit, CHF couvert
    • 10,0% Obligations d'État à long terme de la plus haute qualité de crédit, CHF couvert
    • 19,0% Obligations suisse
    • 5,0% Actions suisse
    • 43,0% Actions mondiales (Suisse exclue), CHF couvert
    • 12,0% Actions des marchés émergents
    • 1,0% Liquidité
    • 5,0% Obligations d'État à moyen terme de la plus haute qualité de crédit, CHF couvert
    • 5,0% Obligations d'État à long terme de la plus haute qualité de crédit, CHF couvert
    • 9,0% Obligations suisse
    • 5,0% Actions suisse
    • 59,0% Actions mondiales (Suisse exclue), CHF couvert
    • 16,0% Actions des marchés émergents
    • 1,0% Liquidité
    • 5,0% Actions suisse
    • 74,0% Actions mondiales (Suisse exclue), CHF couvert
    • 20,0% Actions des marchés émergents

    Note de calcul

    Le rendement passé n’est pas un indicateur fiable du rendement futur. Les énoncés prospectifs sont fondés sur des hypothèses, des estimations, des points de vue et des modèles ou analyses hypothétiques qui peuvent se révéler inexacts. Un taux d'intérêt annuel de 0,3% a été retenu pour le calcul de la formule d'épargne. La solution de Descartes supposait un rendement annuel de 0,0% pour les fonds d'obligations et un rendement réel annuel de 4,0% pour les fonds d'actions.

    Tous les montants en CHF

    Note de calcul

    À la fin de la période de pension définie, tout le capital – c'est-à-dire les rendements et les paiements – sont entièrement consommés.

    Pension mensuelle
    Formule d'épargne

    000

    Pension mensuelle
    Descartes

    0 000

    Gain total
    Descartes

    00 000

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