Epargne 3a: pourquoi un troisième pilier est-il nécessaire?
Actuellement, la rente AVS (premier pilier) s’élève au maximum à 29'400 francs suisses par an et par personne, ce qui correspond à une rente mensuelle de 2'450 francs (en 2023). Cependant, seule une personne ayant versé annuellement des cotisations AVS pendant les 44 dernières années (43 ans pour les femmes, mais cela passera également à 44 ans suite à l'adoption de la révision de l'AVS) et ayant obtenu un revenu moyen déterminant de 88'200 francs suisses peut prétendre à cette rente. Conformément à l’art. 112, al. 2, let. b de la Constitution fédérale, cette rente doit couvrir les besoins vitaux de manière appropriée. Il n’est nullement besoin de mentionner que les prestations de vieillesse du premier pilier ne suffisent plus depuis longtemps à préserver le niveau de vie habituel.
Le 1er et 2e pilier ne suffisent pas
C’est pourquoi le deuxième pilier a été créé dans les années 1970. En complément du premier pilier, la rente de la caisse de pension (deuxième pilier) doit garantir le niveau de vie habituel. L’art. 113, al. 2, let. a. de la Constitution fédérale stipule qu’au total, avec les prestations du premier pilier, il est possible de maintenir le niveau de vie habituel de manière appropriée. Le graphique suivant montre que l’association des prestations des premier et deuxième piliers n’est plus non plus suffisante:
Epargne pilier 3a
Il est possible et nécessaire de combler cette lacune de prévoyance à l’aide de la prévoyance individuelle, autrement dit du troisième pilier. Le pilier 3a constitue un instrument s’appuyant sur l’art. 111, al. 1 de la Constitution fédérale. Pour ce faire, une première possibilité consiste à épargner individuellement sur un compte bancaire, ce qui n’a cependant guère de sens dans l’environnement actuel de taux d’intérêt négatifs, car les capitaux perdent de leur valeur au fil des ans. Une personne disposant d’un horizon de placement à long terme est bien avisée de miser sur des titres pour l’épargne 3a, profitant ainsi des rendements des marchés des actions. Notre calculateur pour le 3e pilier vous permet de tester diverses stratégies de placement et de passer en revue les scénarios pour la retraite:
Note de calcul
Le rendement passé n’est pas un indicateur fiable du rendement futur. Les énoncés prospectifs sont fondés sur des hypothèses, des estimations, des points de vue et des modèles ou analyses hypothétiques qui peuvent se révéler inexacts. Un taux d'intérêt annuel de 0,3% a été retenu pour le calcul de la formule d'épargne. La solution de Descartes supposait un rendement annuel de 0,0% pour les fonds d'obligations et un rendement réel annuel de 4,0% pour les fonds d'actions.
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Versement
Rendement
Finanzprodukte
- 1,0% Liquidité
- 20,0% Obligations d'État à moyen terme de la plus haute qualité de crédit, CHF couvert
- 20,0% Obligations d'État à long terme de la plus haute qualité de crédit, CHF couvert
- 39,0% Obligations suisse
- 5,0% Actions suisse
- 11,0% Actions des pays développés (Suisse exclue), CHF couvert
- 2,4% Actions des marchés émergents (Chine exclue)
- 1,6% Actions chinoises
- 1,0% Liquidité
- 15,0% Obligations d'État à moyen terme de la plus haute qualité de crédit, CHF couvert
- 15,0% Obligations d'État à long terme de la plus haute qualité de crédit, CHF couvert
- 29,0% Obligations suisse
- 5,0% Actions suisse
- 27,0% Actions des pays développés (Suisse exclue), CHF couvert
- 4,8% Actions des marchés émergents (Chine exclue)
- 3,2% Actions chinoises
- 1,0% Liquidité
- 10,0% Obligations d'État à moyen terme de la plus haute qualité de crédit, CHF couvert
- 10,0% Obligations d'État à long terme de la plus haute qualité de crédit, CHF couvert
- 19,0% Obligations suisse
- 5,0% Actions suisse
- 43,0% Actions des pays développés (Suisse exclue), CHF couvert
- 7,2% Actions des marchés émergents (Chine exclue)
- 4,8% Actions chinoises
- 1,0% Liquidité
- 5,0% Obligations d'État à moyen terme de la plus haute qualité de crédit, CHF couvert
- 5,0% Obligations d'État à long terme de la plus haute qualité de crédit, CHF couvert
- 9,0% Obligations suisse
- 5,0% Actions suisse
- 59,0% Actions des pays développés (Suisse exclue), CHF couvert
- 9,6% Actions des marchés émergents (Chine exclue)
- 6,4% Actions chinoises
- 1,0% Liquidité
- 5,0% Actions suisse
- 74,0% Actions des pays développés (Suisse exclue), CHF couvert
- 12,0% Actions des marchés émergents (Chine exclue)
- 8,0% Actions chinoises
Quota d’actions
Note de calcul
Le rendement passé n’est pas un indicateur fiable du rendement futur. Les énoncés prospectifs sont fondés sur des hypothèses, des estimations, des points de vue et des modèles ou analyses hypothétiques qui peuvent se révéler inexacts. Un taux d'intérêt annuel de 0,3% a été retenu pour le calcul de la formule d'épargne. La solution de Descartes supposait un rendement annuel de 0,0% pour les fonds d'obligations et un rendement réel annuel de 4,0% pour les fonds d'actions.
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Note de calcul
À la fin de la période de pension définie, tout le capital – c'est-à-dire les rendements et les paiements – sont entièrement consommés.
Pension mensuelle
Formule d'épargne
000
Pension mensuelle
Descartes
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Gain total
Descartes
00 000
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Le rendement passé n’est pas un indicateur fiable du rendement futur. Les énoncés prospectifs sont fondés sur des hypothèses, des estimations, des points de vue et des modèles ou analyses hypothétiques qui peuvent se révéler inexacts. Un taux d'intérêt annuel de 0,3% a été retenu pour le calcul de la formule d'épargne. La solution de Descartes supposait un rendement annuel de 0,0% pour les fonds d'obligations et un rendement réel annuel de 4,0% pour les fonds d'actions.
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