Licenciement, perte d’emploi ou changement de poste: que faire de ma caisse de pension?

Vous avez perdu votre emploi ou posé votre démission? Cela a des conséquences pour l’avoir de votre caisse de pension. Vous en saurez plus ici. 

Après un licenciement, une perte d'emploi ou un changement de poste, il existe deux possibilités selon l'âge: le retrait anticipé des fonds de la caisse de pension ou le versement de la prestation de libre passage. 

1. Retrait anticipé des fonds de la caisse de pension

Dans le cas d’une résiliation des rapports de travail peu avant votre 65e anniversaire, vous pouvez prendre une retraite anticipée et demander le versement de la rente ou du capital avant terme. Selon les caisses de pension, c’est possible au plus tôt à partir de l’âge de 58 ans. L’élément décisif dans ce cadre est le règlement de la caisse de pension. Cependant, suite à l’adoption de la réforme AVS 21, à partir de l’année civile 2024, un versement anticipé sera possible chez toutes les caisses de pension à compter de l’âge de 63 ans.

Le versement anticipé sous forme de rente entraîne une réduction de la rente suite à l’application d’un taux de conversion plus bas (la caisse de pension doit verser une rente plus longtemps). Plus le versement anticipé de la rente commence tôt, plus la rente est réduite. Un autre article de blog sur les possibilités de versement anticipé de la caisse de pension vous livre de plus amples informations sur la retraite anticipée. 

Cependant, en cas de perte d’emploi (si vous avez été licencié par votre employeur), si vous avez 58 ans ou plus, vous pouvez également rester dans la caisse de pension et maintenir l’assurance LPP. C’est vous en tant que personne assurée qui payez les cotisations de couverture des risques de décès et d’invalidité. Si vous souhaitez en outre continuer à développer votre prévoyance vieillesse, vous devez payer en sus les cotisations d’épargne correspondantes. Un détail important: si vous maintenez votre assurance LPP plus de deux ans, vous devrez nécessairement bénéficier des prestations d’assurance sous forme de rente (un retrait en capital n’est plus possible).

2. Versement de la prestation de libre passage

Si vous avez déjà un nouvel emploi, vous devez transférer l’intégralité de votre avoir de vieillesse dans la nouvelle caisse de pension au moment du changement d’employeur. Si le capital total est supérieur à l’avoir maximal possible dans la nouvelle caisse de pension (montant de rachat maximal autorisé), vous pouvez effectuer un fractionnement (splitting) et transférer l’excédent sur un dépôt ou un compte de libre passage.

Si vous ne prenez pas votre nouveau poste immédiatement, vous devez faire verser l’intégralité de votre avoir dans une fondation de libre passage. Vous pouvez choisir librement la fondation et pouvez également transférer les fonds dans deux institutions de libre passage différentes, ce qui présente des avantages dans tous les cas. De plus amples informations à ce sujet sont disponibles dans l’article de blog sur le splitting. 

Compte bancaire ou dépôt-titres: les critères de décision

Selon l’âge et l’horizon d’investissement, en lieu et place d’un compte bancaire classique, une solution sous forme de titres peut être judicieuse (également appelée dépôt de libre passage). Plutôt que de laisser les fonds sur un compte bancaire relativement exempt de risques et d’intérêts, vous pouvez les investir sur les marchés boursiers et profiter d’un potentiel de rendement plus élevé. Historiquement, sur le marché des actions, on réalise en effet un rendement moyen de 4 à 6%. Ainsi, vous faites travailler votre argent pour vous. Une telle solution sous forme de titres est pertinente par exemple si vous vous mettez à votre compte et ne vous affiliez plus à une caisse de pension à long terme.

La décision d’opter pour un compte bancaire ou un dépôt-titres, et la proportion d’actions sur un dépôt dépendent de plusieurs facteurs:

1. Âge

Si vous avez encore de nombreuses années devant vous avant la retraite, un dépôt-titres avec une proportion élevée d’actions est judicieux. Avec un horizon de placement à long terme, vous pouvez traverser les périodes de baisse temporaire de la bourse.

Notre calculateur de libre passage vous permet de simuler différents scénarios avec différentes quotes-parts d’actions. Vous constaterez ainsi que même avec une quote-part d’actions de seulement 20%, on peut obtenir de meilleurs résultats qu’avec une solution d’épargne bancaire pure sans augmenter excessivement le risque. 

2. Situation patrimoniale

L’avoir de libre passage est UNE pièce du puzzle dans la fortune globale. Bien souvent, il en constitue cependant la plus grande partie. Pour décider quelle part de votre patrimoine global vous investissez dans des placements soumis à des fluctuations comme les actions, vous devez considérer l’ensemble de votre fortune et bien ajuster les différentes pièces du puzzle. Plus le patrimoine dont vous disposez est important et plus vous avez de marge financière, plus la proportion que vous pouvez vous permettre d’investir en actions est grande. 

3. Connaissances financières

Si vous avez déjà de l’expérience en matière de produits d’investissement tels que les fonds en actions ou les obligations, vous pouvez mieux évaluer le niveau de risque que vous voulez ou pouvez prendre.

4. Situation du marché

De nos jours, les comptes de libre passage chez les banques sont relativement exempts de risque et affichent en conséquence également un rendement faible. Pour quiconque agit en connaissance de cause et souhaite l’utiliser, une solution sous forme de titres avec une quote-part d’actions est à envisager. Notre calculateur vous permet de simuler ​l’effet des intérêts composés​ sur votre patrimoine. 

Généralement, pas de solution sous forme de rente pour le libre passage 

Si vous conservez le libre passage jusqu’à la retraite, vous devez en règle générale vous faire verser la fortune sous forme de capital. Il existe cependant des prestataires de libre passage qui proposent le versement sous forme de rente. Veillez à clarifier ce point si une solution sous forme de rente est importante pour vous.